Teema: Kodulaen osaliselt tagasi maksta?

Olen teemaalgataja. Ei ole mitu päeva saanud aega siia lugema tulla, kuid nüüd lugedes vastuseid, siis suur aitäh kaasamõtlejatele!

Täpsustuseks intressi kohta, siis jah, Käol (08.06.2023 21:18) on euribori suhtes õigus – veel näiteks aasta tagasi oli meil see intressiosa hoopis teine number, väiksem.

Kuid hetkeseisuga oleme kodus jõudnud otsusele, et teemegi nii nagu siin ka osad vastajad soovitanud on st teeme vajaliku remondi ära ja ülejäänud osa eest maksame laenu tagasi.

#4195697:

#4194358:

Mina ilmselt ei maksaks. Kuigi kuus jääks rohkem raha kätte siis hoiusel oleks ootamatutest kuludest sellest rohkem kasu. Laenudest on kodulaen siiski soodsaim, seega nt remontida sellest rahast ja koguda on soodsam kui laen ära maksta ja vajadusel remondile laen võtta.

Kulla lollpea, iga laen on täna odavam kui inflatsioon. Sa ikka täiesti saurus, mis finantsteadmisi puudutab.

Pole see, keda lollpeaks sõimad, aga sa ilmselgelt ei ole Eesti majanduseluga kuigi kursis. Euribor on viimase aasta jooksul peadpööritava kiirusega tõusnud. Ja tõuseb veel. Seega, laen ei ole enam odav.

Sina oled kinni jäänud aega, kus oli null või miinuseuribor ja tänu sellele oli inimestel soodne ja suht kindla kuumaksega laen käes.

Teises teemas sa juba esinesid väitega, et houstavad vaid lollid, sest hoiused on sügavas miinuses. Ka seda ei tea, et hoiuse intressid on päris ilusti tõusnud. Katsu nüüd kaasaega tulla! Saan aru, et aasta on majanduselus suht lühike aeg ja sa ei ole veel jõudnud ümberorienteeruda. Aga nüüd oleks vaja! Kas või juba sellepärast, et mitte rumalaid nõuandeid teistele anda.

#4195563:

 

#4195563:

Kas tänapäeval tasutakse intresse ja põhiosa sedasi eraldi, et enne kõik intressid ja siis kõik põhiosa?

Oleneb kokkulepetest, aga põhiline on jah nii, et esialgu suurem summa, võib isegi ca 80-90% olla on intress ja põhiosa, ajapikku intress ja põhiosa võrdsustavad ja lõpuks on intress pea olematu ja maksad põhiosa. Laenumakse siis samas summas, st euriboriga muidugi muutub.

See ongi annuiteet. Ja ei, see ei ole nii, et sa pead selle hulga intresse igal juhul ära maksma, vaid sa maksad intresse alguses nii suures ulatuses seepärast, et maksmata põhiosa on suur – sa oled lubanud, et maksad 400 eurot igas kuus, aga intressid põhiosalt tuleb igal juhul maksta, põhiosa maksad sa ainult selle võrra, mis sellest 400st üle jääb. Mida väiksem põhiosa, seda vähem intresse tuleb tasuda, seda rohkem raha jääb põhiosa tasumiseks. Seepärast annuiteetgraafiku puhul lõpus väheneb põhiosa palju kiiremini kui alguses, ja kui sa maksmata põhiosa oluliselt vähendad, siis tuleb intresse sellelt ka kokku oluliselt vähem maksta. Sinu laenunõu ei soovita küll kuulda võtta, kui sul selline asi ka selge pole.

#4195870:

Mu nõu oli selles osas, et rahaväärtus ajas kahaneb. Kasulikum on see hoiusele panna kui käest ära maksta. Isegi euribori ja annuiteediga on kodulaen soodsaim laen ja vajadusel raha hoiuselt võtta kui ära maksta ja tulevikus muude kohustuste jaoks vajadusel laen võtta.

Rahaväärtus(??) ajas kahaneb, aga kasulik on teda hoiusel hoida?? Seal ta väärtus ei kahane siis või? Igasugu lollid siin ka sõna võtmas…

#4195937:

#4195870:

Mu nõu oli selles osas, et rahaväärtus ajas kahaneb. Kasulikum on see hoiusele panna kui käest ära maksta. Isegi euribori ja annuiteediga on kodulaen soodsaim laen ja vajadusel raha hoiuselt võtta kui ära maksta ja tulevikus muude kohustuste jaoks vajadusel laen võtta.

Rahaväärtus(??) ajas kahaneb, aga kasulik on teda hoiusel hoida?? Seal ta väärtus ei kahane siis või? Igasugu lollid siin ka sõna võtmas…

Kui 40 000 pangale ära maksta on hetkel kallim kui nt 20 aastat kodulaenuna 100 000 maksta (mis euribori langedes väheneb). 30000/40000 jääb alles ja koguneb hoiusel intressi – seda saab iga kell ootamatuteks kuludeks kasutada.

Ütleme, et praegune laenumakse on 300 eur, selle võrra saaks jah midagi muud lubada, aga kuni see on jõukohane (ja hoiuse intress on pangalaenu intressiga umbes samal tasemel) siis iga aastaga ja palgatõusuga see summa 300 on järjest väiksem ja väiksem osa sissetulekust.

Seepärast pank ka oma intressi esimesena ära koorib ja intress pangale on juba annuiteediga suures osas tasutud – nagu öeldud, kodulaen on siiski endiselt üks soodsamaid laene. Ja nagu TA väitis siis hetkel intressi on suureks löönud euribori tõus.

Praegu maksad pangale 40 000, see raha läinud ja kodulaenu summa on väiksem tõesti, aga siiski laen alles. Laenu maksad siiski edasi. Pannes 40 000 hoiusele see siiski on alles ja kasvab – häda korral saab iga kell laenutagasimakseks seda kasutada.

Ehk juhul kui kodulaenu summa igakuiselt üle jõu ei käi pole ühtegi põhjust seda tormata tagasi maksma, et kindlasti “laenuvaba” olla. See annab ehk vaid meelerahu, aga ei saa öelda, et finantsiliselt otstarbekas oleks.

#4194416:

No aga jäta 10 000 eurot remondiks ja 30 000 kasuta kodulaenu osaliseks tagasimakseks. Mina tegin nii – mõnel aastal tegin suurema tagasimakse ja igakuine laenumakse vähenes – 350st eurosest kuumaksest sai lõpuks ainult 55 eurone. Aga minu kodulaenu intress oli ka 2,4%+euribor (minu laenuperioodi ajal oli see kogu aeg negatiivne). Kui praegu tõuseks euribor 6%-ni, siis mul oleks intress juba 8,4% – mina maksaks iga kuu intressiks üsna suure summa. Ma tagastasin lõpuks kogu laenujäägi (vahetult enne seda kui euribor miinusest plussi jõudis).

Ma arvan, et kes niimoodi küsib, see peaks kindlasti tagasi maksma. Sest kas ta investeeriks kõrgema protsendiga kui on praegu laenu intressimäär? Samas mõne teise jaoks on kodulaen nii odav ressurss, et seda küll tagasi ei maksaks, selle raha paneks teenima kordades kasulikumalt. Kui ühtegi sellist ideed pole, siis tuleb tagasi maksta.

#4195961:

Teiseks, hoiuste intressid on praegu kahjuks koikide aegade madalamad, pangad ei taha neid tosta ja korraliku seadusandlusega riikides hakatakse neid varsti selleks keskpanga otsuste ja seaduste abil sundima. Eestis seda ilmselt ei juhtu, kui just Brysselist korraldust ei tule.

Huvitavad teadmised sul!

Hoiuste intressid on üle pika aja päris heal tasemel. Kui viimased kümme aastat on olnud hoiuse intress ca 0.05% aastas, siis nüüd juba 3-4%.

Mismoodi need intressid siis praegu kõigi aegades kõige madalamad sinu arvates on?

#4195961:

#4195945:

#4195937:

#4195870:

Mu nõu oli selles osas, et rahaväärtus ajas kahaneb. Kasulikum on see hoiusele panna kui käest ära maksta. Isegi euribori ja annuiteediga on kodulaen soodsaim laen ja vajadusel raha hoiuselt võtta kui ära maksta ja tulevikus muude kohustuste jaoks vajadusel laen võtta.

Rahaväärtus(??) ajas kahaneb, aga kasulik on teda hoiusel hoida?? Seal ta väärtus ei kahane siis või? Igasugu lollid siin ka sõna võtmas…

Kui 40 000 pangale ära maksta on hetkel kallim kui nt 20 aastat kodulaenuna 100 000 maksta (mis euribori langedes väheneb). 30000/40000 jääb alles ja koguneb hoiusel intressi – seda saab iga kell ootamatuteks kuludeks kasutada.

Ütleme, et praegune laenumakse on 300 eur, selle võrra saaks jah midagi muud lubada, aga kuni see on jõukohane (ja hoiuse intress on pangalaenu intressiga umbes samal tasemel) siis iga aastaga ja palgatõusuga see summa 300 on järjest väiksem ja väiksem osa sissetulekust.

Seepärast pank ka oma intressi esimesena ära koorib ja intress pangale on juba annuiteediga suures osas tasutud – nagu öeldud, kodulaen on siiski endiselt üks soodsamaid laene. Ja nagu TA väitis siis hetkel intressi on suureks löönud euribori tõus.

Praegu maksad pangale 40 000, see raha läinud ja kodulaenu summa on väiksem tõesti, aga siiski laen alles. Laenu maksad siiski edasi. Pannes 40 000 hoiusele see siiski on alles ja kasvab – häda korral saab iga kell laenutagasimakseks seda kasutada.

Ehk juhul kui kodulaenu summa igakuiselt üle jõu ei käi pole ühtegi põhjust seda tormata tagasi maksma, et kindlasti “laenuvaba” olla. See annab ehk vaid meelerahu, aga ei saa öelda, et finantsiliselt otstarbekas oleks.

Ebamaarast jutukest veeretades ignoreerid sujuvalt fakte.

Esiteks, kui teemaalgataja maksab pohiosa tagasi 30 000, vaheneb tema intresside summa 20 000 vorra. Seda enam, et euribor toesti touseb, ja laenumakse ainult suureneb lahiajal, ja seda just intressi arvel.

Teiseks, hoiuste intressid on praegu kahjuks koikide aegade madalamad, pangad ei taha neid tosta ja korraliku seadusandlusega riikides hakatakse neid varsti selleks keskpanga otsuste ja seaduste abil sundima. Eestis seda ilmselt ei juhtu, kui just Brysselist korraldust ei tule.

Kolmandaks, inflatsioon soob seda raha hoiusel nii, et 10 aasta parast, kui mitte palju varem, saab sellega osta pool sellest, mis praegu.

Palun ara rohkem trolli, eks. Mine valja, hinga varsket ohku.

Mis fakte? 30-40 000 käest ära anda on hetkel väärtuselt tuntavam kui 20-30 aastat laenu maksta. Mõtle, mis raha, summad, palgad olid praegusest 30 aastat tagasi. Suht saime rublast lahti. Mõtle nüüd 20-aastat tagasi? Kui oleksid võtnud sel ajal kroonides laenu, mis sel ajal tavaliste korterite ja majade hinnad olid. See summa viimased 15 a oleks pea üldse mitte tuntav.

Kuid krooni ajal ja võtmise hetkel oli muidugi laen ja selle summa tuntav, täpselt sama on ka selle ära makstava summaga – sel hetkel oleks saanud soovides laenu tagasi maksta sama raha eest palju rohkem. Sama ka praeguses hetkes – palgad tõusevad nii kiiresti, et summa, mis hetkel justkui on tuntav on mõningate aastate pärast vaid pisku. Keegi pole soovitanud seda raha laiaks lüüa – aga igatepidi seda summat remondiks kasutada ja hoiusel vajadustel kasutamiseks jätta on soodsam pikas perspektiivis kui laenuks maksta.

#4196542:

#4196404:

Sama ka praeguses hetkes – palgad tõusevad nii kiiresti, et summa, mis hetkel justkui on tuntav on mõningate aastate pärast vaid pisku. Keegi pole soovitanud seda raha laiaks lüüa – aga igatepidi seda summat remondiks kasutada ja hoiusel vajadustel kasutamiseks jätta on soodsam pikas perspektiivis kui laenuks maksta.

Ei tõuse nad enam kuhugi. Koondamislained, tööjõu hind kukub.

Ei tõuse? Et praegune ongi nüüd 10-aasta palgalagi?

Sa räägid mingi aasta-kahe vaates, laen ja investeeringud on ikka seal 5+ vaates. Kodulaenu jäänud veel 20+a, 10-aasta lõikes palgatase ilmselt siiski vähemalt kahekordistub. Vaata kasvõi ajalugu.

#4196688:

#4196543:

Ei tõuse? Et praegune ongi nüüd 10-aasta palgalagi? Sa räägid mingi aasta-kahe vaates, laen ja investeeringud on ikka seal 5+ vaates. Kodulaenu jäänud veel 20+a, 10-aasta lõikes palgatase ilmselt siiski vähemalt kahekordistub. Vaata kasvõi ajalugu.

40 K tagasi makstes on kasu 68K.

Mis loogika järgi selle kasu 68K saad? Põhiosa kasuks lugedes on see raha ühest taskust teise tõstmine ju – põhiosa tuleb nagunii oma rahast ju kinni maksta, ei ole väga oluline, kas korraga või jupi kaupa.

Teiseks – nagu eespool öeldud, seda intressi arvutatakse pidevalt, no ca 6k tagant, euribori muutusega läbi. Euribor ilmselt nulli ei lange, aga ilmselt 2 juurde tagasi siiski.

#4196404:

Mis fakte? 30-40 000 käest ära anda on hetkel väärtuselt tuntavam kui 20-30 aastat laenu maksta. Mõtle, mis raha, summad, palgad olid praegusest 30 aastat tagasi. Suht saime rublast lahti. Mõtle nüüd 20-aastat tagasi? Kui oleksid võtnud sel ajal kroonides laenu, mis sel ajal tavaliste korterite ja majade hinnad olid. See summa viimased 15 a oleks pea üldse mitte tuntav.

Üldiselt jah, nii on! Samas, eks laenuvõtja jaoks oleks praegu väga oluline tunne ka see, kui tema laenumakse täna langeb pärast laenusumma osalist tagastust näiteks 500 euro pealt 50ne peale. Samamoodi saab ju  igas kuus allesjäävat 450 eurot kohe kasutada kasulikumalt mujale.

Ma ise olen oma elus kaks korda kodulaenu võtnud. Mõlemal korral maksimumaja ehk siis 30 aasta peale. Aga mõlemal korral olen ruttu tagasi maksnud. Ühel juhul 5-e, teisel juhul 8 aastaga. Üks asi on hea ja mugav teadmine, et kui midagi peaks juhtuma, siis mul ei ole enam kohustusi kaelas (elukindlustusi ja laenumaksekindlustusi ma teha ei raatsinud). Teisel juhul ma ei tunne ennast tööturul nii hirmus kindlalt, et töökaotuse puhul leian kohe hea ja tasuva töö.

#4197207:

Maksaski laenu kaelast ära vaid juhul kui see kuumaks on tuntav ja selle tõttu jääb miski tegemata-lubmata. Kui isegi koos intressidega on see summa selline, et otseselt tunda ei anna ja pitsitama ei peaks siis pannes hetkel 4-5% intressiga tähtajalisele hoiusele (võib ju iga 5000- 10 000 eraldi panna), siis arvestades, et euribori tipp ilmselt pikalt ei kesta on kasu edaspidi sees

Sellepärast ei saagi teemaalgataja küsimusele otseselt vastata. Kõik sõltub! Sõltub, milline on TA elujärg täna – kas see laen on tal kui kivi kaelas. Või on see midagi, mis otseselt rahalist elukvaliteeti ei mõjuta.

Mina maksin oma laenud ära, sest tol ajal, kui minul oli laen, siis oli hoiuse intress 0.05% aastas, aga laenuintress suht krõbe.

Ca 15 aastat tagasi oli mul ka autoliising, aga sel ajal oli hoiuseintressid samuti head. Nii et minu sääst teenis hoiuse pealt igakuiselt oluliselt suuremat tulu kui oli autoliisingu igakuine intress. Ehkki, mul oli auto väljaostmiseks kogu raha olemas, siis oli kasulikum hoida raha hoiusel. Ja, kui ühel päeval intressi ja hoiuse omavaheline suhe pöördus, siis ostsin auto välja.

#4197220:

Ma maksaks 40 tagasi ja tooks laenu 5 aastale, siis on kuumakse sama, mis praegu ning kokku on võoit intressidelt 38 tuhat.

Lühendamine on mõttetu – see on ju tasuline lepingu muudatus. Mõistlikum on jätta periood samaks ja teha ise lepingusse sissemakseid ja seeläbi vähendada jääki niimoodi, et lõpuks saad korraga kogu laenu tagasi maksta ja teema unustada.

#4197228:

#4197223:

Lühendamine on mõttetu – see on ju tasuline lepingu muudatus. Mõistlikum on jätta periood samaks ja teha ise lepingusse sissemakseid ja seeläbi vähendada jääki niimoodi, et lõpuks saad korraga kogu laenu tagasi maksta ja teema unustada.

Mingi 500 eurot pole mingi raha võidetud summa kõrval.

Millisest võidust jutt käib?

#4197247:

#4197233:

Millisest võidust jutt käib?

Intressivõidust loomulikult. Tähtaja ette tuues võidab 10 000 eurot lisaks.

Intressi arvestatakse laenujäägi pealt. Aga laenujääki saad kiiremini vähendada ka osalisi sissemakseid tehes. Selleks ei pea lühendama laenuperioodi ja maksma mitusada eurot lepingu muutmise tasu.

Näiteks, kui sul praegu on laenumakse 500 eurot kuus. Ja pärast suure summa tagastamist jääb kuumakseks 100 eurot kuus, siis võidki perioodi lühendamise asemel iga kuu selle 400 eurot ise lisaks sisse maksta. Ja ühel päeval on laenujääk juba nii väike, et saadki lepingu kokkulepitust palju varem ära lõpetada. Ehk siis mitte keegi ei sunni sind laenu maksma veel 20 aastat, vaid saadki kogu jäägi kas või 5-e aastaga tagasi maksta, kui võimalused lubavad.

Kõikidel suurematel pankadel on vast võimalik iseteeninduse kaudu sissemakseid teha. On ikka suur vahe, kas teed iseteeninduses osalise sissemakse ja maksad selle eest teenustaus mõnikümmend eurosenti. Või lühendad perioodi ja maksad selle eest mitusada eurot leppetrahvi.