Situatsioon on järgmine:
On kodulaen, mille jääk on 65 000, koos hetkeintressidega ümmarguselt 100 000 ringis. Laenu on maksta veel umbes 20 aastat. Kuid ootamatult tuli pisike pärandus/kingitus 40 000 eurot. Kas tasuksite sellega kodulaenust osa ära või teeksite hoopis kodus remonti (mis läheks umbes 10 000 eurot) ja paneksite ülejäänud raha nö kõrvale (ootele, kasvama vmt)?
See on ju nii suhteline ja sõltub paljudest asjaoludest. Millised on sinu rahaline olukord üldiselt.
Kui ma oleksin madalapalgaline, lihttööline, üksikvanem, vanemaealine vmt, kelle elu ei ole majanduslikus mõttes stabiilne, siis kindlasti vähendaksin laenujääki. Euribor tõuseb ju veel.
Kui rahamuret ei ole ja investeerimisvaldkonnas oskused on olemas, siis vbl tasub investeerimisele mõelda.
Kas on võimalik nii jääki vähendada? Ma mõtlesin, et kas kõik korraga või graafiku alusel
Kui tekiks selline imeline võimalus, siis maksaksin kindlasti tagasi kodulaenu. Siis jaksaks rohkem nt autoliisingut korraga maksta või muid asju. Aga see on see, mida mina teeksin. Kui euribor ei tõuseks, siis ei maksaks võibolla.
Kas on võimalik nii jääki vähendada? Ma mõtlesin, et kas kõik korraga või graafiku alusel
Ei. Teed lihtsalt suurema makse sisse. Võib-olla on vaja panka ka sellest teavitada, tuleb lepingut lugeda. Sõbrants just tegi sdellise makse ning vähendas kuumakset 450 pealt 170-le. Oli automaatselt uus graafik tulnud.
Kas on võimalik nii jääki vähendada? Ma mõtlesin, et kas kõik korraga või graafiku alusel
Ei. Teed lihtsalt suurema makse sisse. Võib-olla on vaja panka ka sellest teavitada, tuleb lepingut lugeda. Sõbrants just tegi sdellise makse ning vähendas kuumakset 450 pealt 170-le. Oli automaatselt uus graafik tulnud.
See oleneb ju sellest, missugune on laenuleping, iga lepinguga nii teha ei saa.
See oleneb ju sellest, missugune on laenuleping, iga lepinguga nii teha ei saa.
Tavalisel kodulaenul ikka üldjuhul saab.
Mina ilmselt ei maksaks. Kuigi kuus jääks rohkem raha kätte siis hoiusel oleks ootamatutest kuludest sellest rohkem kasu. Laenudest on kodulaen siiski soodsaim, seega nt remontida sellest rahast ja koguda on soodsam kui laen ära maksta ja vajadusel remondile laen võtta.
eks igaüks pea ise oma võimalusi ja tulevikustsenaariume kaaluma. meil sattus laenu põhitaotleja avariisse, jäi invaliidiks. kindlustuselt saadud suurt summat kasutasime terves ulatuses kodulaenu põhiosa erakorraliseks tagasimakseks. Sama lepingumuudatusega vähendasime ka laenu lõpptähtaega 7a võrra ning võitsime lisaks oluliselt intressides.
Tagantjärele mõeldes ainuõige otsus.
See oleneb ka sellest, millistel tingimustel on võetud laen. Meil on 2 nö kodulaenu. Ostsime majale veel korteri lisaks. Kuna korterilaen ei ole nii soodsa intresaiga võetud, kui majalaen, siis selle tagasimaksmist ma isegi kaaluks – peaks lihtsalt arvutama. Aga majalaenu mitte mingil juhul ei tasuks, sest see on nii odava intressiga võetud 2008, et ei kata isegi koos praeguse euriboriga inflatsiooni ära. Odav investeering. Mis ma rapsin, kasutaks raha mujale. Aga 40000 euroga ma ilmselt võtaks hoopis veel ühe korteri jagu laenu hoopis, kasutaks summat sissemakseks. Praegu baasintressid madalad pankades, sest euribor laes.
No aga jäta 10 000 eurot remondiks ja 30 000 kasuta kodulaenu osaliseks tagasimakseks. Mina tegin nii – mõnel aastal tegin suurema tagasimakse ja igakuine laenumakse vähenes – 350st eurosest kuumaksest sai lõpuks ainult 55 eurone. Aga minu kodulaenu intress oli ka 2,4%+euribor (minu laenuperioodi ajal oli see kogu aeg negatiivne). Kui praegu tõuseks euribor 6%-ni, siis mul oleks intress juba 8,4% – mina maksaks iga kuu intressiks üsna suure summa. Ma tagastasin lõpuks kogu laenujäägi (vahetult enne seda kui euribor miinusest plussi jõudis).
Ma teeks remonti. Võimalik, et maksaks kohe mingi jupi laenust ka ära, aga kindlasti ei paneks kogu saadud raha kodulaenu makse alla. Ja enne kui remont valmis, ei maksaks midagi kuskile, sest igasugustel remontidel on ka kombeks veidi kallimaks minna kui algselt planeeritud.
Muidu on nii, et remonti pead ikka tegema ja siis selleks vaja remondilaenu võtta, siis sul laenusumma jälle suureneb. Ma jätakski osa nn remondifondi hoopis.
Aga nagu eespool öeldud, siis see sõltub sinu laenulepingust, kui suur intress, kui pikk periood, kui suure tüki igakuisest sissetulekust neelab.
See oleneb ju sellest, missugune on laenuleping, iga lepinguga nii teha ei saa.
Muidugi saab.
Tasub arvutada jah, sest praegu pakutakse tähtajalisele hoiusele juba 5% intressi, euribor jääb veel sellele alla. Ehk seda kui tuntav hetkel laenumakse sinu rahakotile on – kui ei ole eriliselt märgtavav summa paneks eraldi kontole intressi koguma. Euribor ilmselt varsti vajub siiski tagasi sinna 2% kandi ehk hoiuseintressid peaksid seda suurendama. Lisaks arvutama ka oma võimalikku palgatõusu – kui palk tõuseb siis laenule makstav summa proportsionaalselt väheneb. Samuti on ca 5-10a pärast kodulaenule makstav summa palgatõusude jmt juures juba väiksem osa – samas see 40 000 praegu ära maksta on kindlasti “kallim” raha.
Kui tekiks selline imeline võimalus, siis maksaksin kindlasti tagasi kodulaenu. Siis jaksaks rohkem nt autoliisingut korraga maksta või muid asju. Aga see on see, mida mina teeksin. Kui euribor ei tõuseks, siis ei maksaks võibolla.
Autoliisingul on sul tõenäoliselt kõrgem intress. Seega, enne tasub autoliising ära maksta ja siis keskenduda väiksema intressiga kohustusele.
Kas on võimalik nii jääki vähendada? Ma mõtlesin, et kas kõik korraga või graafiku alusel
Ei. Teed lihtsalt suurema makse sisse. Võib-olla on vaja panka ka sellest teavitada, tuleb lepingut lugeda. Sõbrants just tegi sdellise makse ning vähendas kuumakset 450 pealt 170-le. Oli automaatselt uus graafik tulnud.
See oleneb ju sellest, missugune on laenuleping, iga lepinguga nii teha ei saa.
Kas oskad mõne näite tuua, millise laenuga seda teha ei saa?
Kas on võimalik nii jääki vähendada? Ma mõtlesin, et kas kõik korraga või graafiku alusel
Ei. Teed lihtsalt suurema makse sisse. Võib-olla on vaja panka ka sellest teavitada, tuleb lepingut lugeda. Sõbrants just tegi sdellise makse ning vähendas kuumakset 450 pealt 170-le. Oli automaatselt uus graafik tulnud.
See oleneb ju sellest, missugune on laenuleping, iga lepinguga nii teha ei saa.
Kas oskad mõne näite tuua, millise laenuga seda teha ei saa?
Ilmselt teha saab küll kõigi larnude puhul nii aga osades lepingutes on kirjas, et siis tuleb mingi nö trahvisumma maksta, kui panka ennem suuremast tagasimaksest ei teavita.
Mul emal oli küll selline laenuleping(swed, tol ajal oli veel teise nimega, Hansa äkki) et kui panka 30 päeva ette teavitada, siis trahvi ei tule.
Ilmselt teha saab küll kõigi larnude puhul nii aga osades lepingutes on kirjas, et siis tuleb mingi nö trahvisumma maksta, kui panka ennem suuremast tagasimaksest ei teavita. Mul emal oli küll selline laenuleping(swed, tol ajal oli veel teise nimega, Hansa äkki) et kui panka 30 päeva ette teavitada, siis trahvi ei tule.
Seda küll! Aga keegi ju väitis nii: “iga lepinguga nii teha ei saa”.
No, mis mõttes ei saa? Ei ole võimalik, et leidub laene või liisinguid, mida ei ole soovi korral võimalik lõpetada.
Selge see, et lõpetamisel on omad tingimused – kas kolmekuuline etteteavitus või siis ennetähtaegse tagastamise tasu, mis on ühe kuu või kolme kuu intressid. Kui rääkida konkreetselt kodulaenust.
Parem investeeriks. Ostaks kasvõi mõne korteri välja üürimiseks, saadud üürirahaga tasuks oma praegust kodulaenu ja korter jääks ka veel pealekauba. Tallinnasse/Tartusse küll selle raha eest väga midagi ei saaks, kuid inimesed elavad ja üürivad kortereid ka väiksemates linnades, tihtipeale neis üürikorterite nõudlus isegi ületab pakkumisi.
Parem investeeriks. Ostaks kasvõi mõne korteri välja üürimiseks, saadud üürirahaga tasuks oma praegust kodulaenu ja korter jääks ka veel pealekauba. Tallinnasse/Tartusse küll selle raha eest väga midagi ei saaks, kuid inimesed elavad ja üürivad kortereid ka väiksemates linnades, tihtipeale neis üürikorterite nõudlus isegi ületab pakkumisi.
See pole nii lihtne.
Üürikorterilt läheb tulumaks 20% aastas – mis teeb ümardatult kahe kuu üür riigile.
Üürikorteril on ka intress+euribor, kallim kui kodulaenul.
Üürnik peab ka arvestama remondi jmt jooksvate kuludega – vajab wc pott vahetust, köögimööbel, tehnika, pesumasin jne.
Jah, jõgeval nt maju-kortermaju väga juurde ei ehitata, aga tehnika, remont jmt maksavad samapalju hoolimata sellest, kas korteri üür on 100 või 400 kuus. Muidugi võib ka kõige odavama sisse osta, aga lõpuks kui nüüd arvutada palju see tegelik kasum on? Eriti kui selle raha eest saadav maja pole nt renoveeritud ja samal ajal kinnisvara hinnaga kortermaja amortiseerub ja vaja siis väikelinna elanikkega remondilaen kaela võtta. (kortermaja renoveerimine ka väga ei küsi, kas see maja on Rakveres või Tartus) – ehitusmaterjalide ja töömeeste hind ikka samas augus.
Ilmselt teha saab küll kõigi larnude puhul nii aga osades lepingutes on kirjas, et siis tuleb mingi nö trahvisumma maksta, kui panka ennem suuremast tagasimaksest ei teavita. Mul emal oli küll selline laenuleping(swed, tol ajal oli veel teise nimega, Hansa äkki) et kui panka 30 päeva ette teavitada, siis trahvi ei tule.
Seda küll! Aga keegi ju väitis nii: “iga lepinguga nii teha ei saa”.
No, mis mõttes ei saa? Ei ole võimalik, et leidub laene või liisinguid, mida ei ole soovi korral võimalik lõpetada.
Selge see, et lõpetamisel on omad tingimused – kas kolmekuuline etteteavitus või siis ennetähtaegse tagastamise tasu, mis on ühe kuu või kolme kuu intressid. Kui rääkida konkreetselt kodulaenust.
Selles mõttes, et ei saa suvalt lihtsalt juurde maksta ja automaatselt kohe selle võrra laenujääk väiksem. Minul näiteks on selline leping, et ei saa kuumakseks ise juurde maksta sellele summale, mis panga poolt kuumakse intressi ja euribori põhjal on. Küll aga saaks lepingut muuta, vahepeal mingi osa tagasi maksta, aga sellega kaasneks lisakulud, nii et see pole kuigi mõttekas.
Selles mõttes, et ei saa suvalt lihtsalt juurde maksta ja automaatselt kohe selle võrra laenujääk väiksem. Minul näiteks on selline leping, et ei saa kuumakseks ise juurde maksta sellele summale, mis panga poolt kuumakse intressi ja euribori põhjal on. Küll aga saaks lepingut muuta, vahepeal mingi osa tagasi maksta, aga sellega kaasneks lisakulud, nii et see pole kuigi mõttekas.
Jah, saab, vähemalt LHV, Swedis, ja SEBis. Tasuta, kasvõi pidevalt 10 euro kaupa,.
Ei kujuta ette, mis pangas ja mis erilise lepingu sõlmisid.
Selles mõttes, et ei saa suvalt lihtsalt juurde maksta ja automaatselt kohe selle võrra laenujääk väiksem. Minul näiteks on selline leping, et ei saa kuumakseks ise juurde maksta sellele summale, mis panga poolt kuumakse intressi ja euribori põhjal on. Küll aga saaks lepingut muuta, vahepeal mingi osa tagasi maksta, aga sellega kaasneks lisakulud, nii et see pole kuigi mõttekas.
No, miks ei saa? Suurematel pankadel on ju internetipanga iseteenindused. Logid internetipanka sisse, teed paar klõpsu ja osa (või kogu) laenusumma on tagastatud. Ja tagastus toimub KOHE, mitte kunagi, millalgi, koos etteteatamisega.
Selles mõttes, et ei saa suvalt lihtsalt juurde maksta ja automaatselt kohe selle võrra laenujääk väiksem. Minul näiteks on selline leping, et ei saa kuumakseks ise juurde maksta sellele summale, mis panga poolt kuumakse intressi ja euribori põhjal on. Küll aga saaks lepingut muuta, vahepeal mingi osa tagasi maksta, aga sellega kaasneks lisakulud, nii et see pole kuigi mõttekas.
Nalja teed või? Su laen on kuskil välismaa pangas? Meil käib jutt Eesti kodulaenudest.
Ainuke hea soovitus siin oli maksta tagasi 30 000 kodulaenu ja teha 10 000 eest remonti.
Arvesta, et kui sa tasud laenu enne tahtaega tagasi, kasvoi osaliselt, siis pank kustutab intressid tasutud osa pealt. Kui sul on intresside jaak 40 000 ja pohilaen 60 000 (tundub vaga kallis laen ka veel), siis, kui sa maksad tagasi 30 000, pank kustutab 20 000 intressi, sest sinu volg nende ees ei ole enam sama summa. Jah, pank voib votta lepingu muutmise eest 1000 voi isegi 2000 eurot tasu voi leppetrahvi, aga see ei ole vorreldav 20 000 euroga.
Teisi soovitusi ei ole vaja kuulata, kui sa pole just rahaboss, kellel pidevalt uued rahavood peale tulevad, nii et ei tea, kuhu neid ara investeerida.
Eriti jabur soovitus on osta korter vaikelinna, kui sul on endal volg kaelas ja korter vajab remonti.
Arvesta, et kui sa tasud laenu enne tahtaega tagasi, kasvoi osaliselt, siis pank kustutab intressid tasutud osa pealt. Kui sul on intresside jaak 40 000 ja pohilaen 60 000 (tundub vaga kallis laen ka veel), siis, kui sa maksad tagasi 30 000, pank kustutab 20 000 intressi, sest sinu volg nende ees ei ole enam sama summa. Jah, pank voib votta lepingu muutmise eest 1000 voi isegi 2000 eurot tasu voi leppetrahvi, aga see ei ole vorreldav 20 000 euroga.
No ma pole kindel, kas see nii üks-ühele just toimib, aga kindlasti, eriti kui su graafik on selline, et maksad kogu aeg sama summa, mitte et maksad kogu aeg sama osa põhiosast, siis põhimõtteliselt sama summa juures saad sa oma laenu lõppu väga palju ettepoole tõmmata.
Ainuke hea soovitus siin oli maksta tagasi 30 000 kodulaenu ja teha 10 000 eest remonti.
Arvesta, et kui sa tasud laenu enne tahtaega tagasi, kasvoi osaliselt, siis pank kustutab intressid tasutud osa pealt. Kui sul on intresside jaak 40 000 ja pohilaen 60 000 (tundub vaga kallis laen ka veel), siis, kui sa maksad tagasi 30 000, pank kustutab 20 000 intressi, sest sinu volg nende ees ei ole enam sama summa. Jah, pank voib votta lepingu muutmise eest 1000 voi isegi 2000 eurot tasu voi leppetrahvi, aga see ei ole vorreldav 20 000 euroga.
Teisi soovitusi ei ole vaja kuulata, kui sa pole just rahaboss, kellel pidevalt uued rahavood peale tulevad, nii et ei tea, kuhu neid ara investeerida.
Eriti jabur soovitus on osta korter vaikelinna, kui sul on endal volg kaelas ja korter vajab remonti.
No seal peab arvestama, kui jääk on 65 000 ja 20 aastat jäänud, siis kui võttis 30 aasta peale siis suurem osa intresse on pangale juba tasutud ja maksta on peamiselt vaid põhiosa.
Ainuke hea soovitus siin oli maksta tagasi 30 000 kodulaenu ja teha 10 000 eest remonti.
Arvesta, et kui sa tasud laenu enne tahtaega tagasi, kasvoi osaliselt, siis pank kustutab intressid tasutud osa pealt. Kui sul on intresside jaak 40 000 ja pohilaen 60 000 (tundub vaga kallis laen ka veel), siis, kui sa maksad tagasi 30 000, pank kustutab 20 000 intressi, sest sinu volg nende ees ei ole enam sama summa. Jah, pank voib votta lepingu muutmise eest 1000 voi isegi 2000 eurot tasu voi leppetrahvi, aga see ei ole vorreldav 20 000 euroga.
Teisi soovitusi ei ole vaja kuulata, kui sa pole just rahaboss, kellel pidevalt uued rahavood peale tulevad, nii et ei tea, kuhu neid ara investeerida.
Eriti jabur soovitus on osta korter vaikelinna, kui sul on endal volg kaelas ja korter vajab remonti.
No seal peab arvestama, kui jääk on 65 000 ja 20 aastat jäänud, siis kui võttis 30 aasta peale siis suurem osa intresse on pangale juba tasutud ja maksta on peamiselt vaid põhiosa.
Ta ju ytles, et intresse on veel jaanud 40 000 eest. Minu arvates soliidne summa, et seda poole vorra vahendada.
Ainuke hea soovitus siin oli maksta tagasi 30 000 kodulaenu ja teha 10 000 eest remonti.
Arvesta, et kui sa tasud laenu enne tahtaega tagasi, kasvoi osaliselt, siis pank kustutab intressid tasutud osa pealt. Kui sul on intresside jaak 40 000 ja pohilaen 60 000 (tundub vaga kallis laen ka veel), siis, kui sa maksad tagasi 30 000, pank kustutab 20 000 intressi, sest sinu volg nende ees ei ole enam sama summa. Jah, pank voib votta lepingu muutmise eest 1000 voi isegi 2000 eurot tasu voi leppetrahvi, aga see ei ole vorreldav 20 000 euroga.
Teisi soovitusi ei ole vaja kuulata, kui sa pole just rahaboss, kellel pidevalt uued rahavood peale tulevad, nii et ei tea, kuhu neid ara investeerida.
Eriti jabur soovitus on osta korter vaikelinna, kui sul on endal volg kaelas ja korter vajab remonti.
No seal peab arvestama, kui jääk on 65 000 ja 20 aastat jäänud, siis kui võttis 30 aasta peale siis suurem osa intresse on pangale juba tasutud ja maksta on peamiselt vaid põhiosa.
Kas tänapäeval tasutakse intresse ja põhiosa sedasi eraldi, et enne kõik intressid ja siis kõik põhiosa?
Katsetasin sellega: https://financer.com/ee/finantsnouanded/kalkulaatorid/laenukalkulaator/, et mis juhtuks, kui laenusumma 65000, laenuperiood 20 aastat, intress 4.4% (sellega sai kogusummaks u 100000) juures 30000 eurot laenu tagasi maksaks (annuiteedivarianti kasutasin).
Esimene variant – jätad tagasimakse perioodi samaks, vähendad igakuist makset. Siis praegu on igakuine tagasimakse 417 eurot, 35000 puhul oleks 230 eurot ja kogusumma u 55000, ehk et 100000 euro asemel maksaksid 85000 eurot, seega rahaline võit 15000 eurot. Iga kuu maksaksid 45% võrra vähem ehk peaaegu poole vähem kui praegu.
Teine variant – jätad laenu tagasimakse summa samaks, vähendad tagasimakse aega. Põhiosa laenujääk muutub seal 35000ks nov 2034 ehk 11.5 aasta pärast. Pannes nüüd põhisummaks (65000-30000=) 35000, laenuperioodiks (20-11.5=) 8.5 aastat, tuleb kogusummaks 43000, ehk 1000000 euro asemel tuleks maksta 73000 eurot, rahaline võit 27000 eurot. Laenuperiood vähem kui pool praegusest ja rahaline võit peaaegu sama suur kui sissemakstud raha.
Jah, pank voib votta lepingu muutmise eest 1000 voi isegi 2000 eurot tasu voi leppetrahvi, aga see ei ole vorreldav 20 000 euroga.
Kus pangas selline trahv on?
Üldjuhul on ennetähtaegse tagastamise tasu ühe kuu intress tagastatavalt summalt, juhul, kui tagastada internetipanga iseteeninduse kaudu. Kui pank võtab ise raha maha, on ennetähtaegse tagastamise tasu kolme kuu intressid tagastatavalt summalt. Kolmekuulise etteteatamisega tasuta. See kõik kehtib juhul, kui laen on seotud kuue kuu euriboriga, mitte ei ole fikseeritud mitmeks aastaks.
Kui TA laeanujääk on 65 000 eurot, koos intressiga ca 100 000 eurot, ja laenu on jäänud tasuda veel 20 aastat, siis juhul, kui ta tagastab lepingusse 40 000 eurot, on ennetähtaegse tagastamise tasu iseteeninduse kaudu ca 130 eurot ja kui pank maha võtab ca 390 eurot.
Mis mitmest tuhandest sa räägid?
Ka juhul, kui TA maksaks kogu laenujäägi korraga tagasi ei tuleks mitte mingil moel ennetähtaegse tagastamise tasu suuruseks mitu tuhat eurot.
